آمریکا/روشهای ساختن اعتبار از صفر
به عنوان یک فرد تازهوارد به آمریکا، شما با یک چالش منحصر به فرد روبرو هستید: شما "نامرئی" هستید (Credit Invisible). این به این معنا نیست که اعتبار بدی دارید، بلکه به این معناست که هیچ سابقه مالی در سیستم آمریکا ندارید که بر اساس آن بتوان شما را ارزیابی کرد.
خبر خوب این است که این یک مشکل کاملاً قابل حل است. برای ساختن اعتبار، شما باید به صورت کنترلشده و مسئولانه شروع به قرض گرفتن و بازپرداخت پول کنید تا آژانسهای اعتباری (Credit Bureaus) دادهای برای گزارش داشته باشند. در ادامه، امنترین و مؤثرترین روشها برای شروع این فرآیند معرفی میشوند.
روش ۱: کارت اعتباری تضمینشده (Secured Credit Card)
[ویرایش | ویرایش مبدأ]این بهترین، رایجترین و امنترین روش برای شروع است.
- چگونه کار میکند؟
شما مبلغی را به عنوان ودیعه (Security Deposit) به بانک پرداخت میکنید (معمولاً بین ۲۰۰ تا ۵۰۰ دلار). این مبلغ تبدیل به سقف اعتبار (Credit Limit) شما میشود. شما از این کارت دقیقاً مانند یک کارت اعتباری عادی برای خریدهای روزمره استفاده میکنید و در پایان هر ماه صورتحساب آن را به طور کامل پرداخت میکنید.
- چرا موثر است؟
از آنجا که بانک پول شما را به عنوان تضمین در اختیار دارد، هیچ ریسکی برای بانک وجود ندارد و به همین دلیل به راحتی این کارت را برای افراد بدون سابقه صادر میکند. در همین حال، تمام پرداختهای منظم شما به هر سه آژانس اعتباری اصلی گزارش میشود و شما به سرعت شروع به ساختن یک سابقه اعتباری مثبت میکنید.
- قدم بعدی چیست؟
پس از حدود ۶ تا ۱۲ ماه پرداخت منظم و به موقع، اکثر بانکها به شما اعتماد کرده، ودیعه شما را پس میدهند و کارت شما را به یک کارت اعتباری استاندارد (Unsecured) ارتقا میدهند.
روش ۲: تبدیل شدن به کاربر مجاز (Authorized User)
[ویرایش | ویرایش مبدأ]اگر یکی از اعضای خانواده یا یک دوست نزدیک دارید که سابقه اعتباری طولانی و خوبی دارد، این روش میتواند یک میانبر عالی باشد.
- چگونه کار میکند؟
آن شخص شما را به عنوان "کاربر مجاز" به یکی از کارتهای اعتباری قدیمی و خوشحساب خود اضافه میکند. شرکت کارت اعتباری یک کارت با نام شما برایتان صادر میکند. با این کار، تاریخچه مثبت آن کارت (مانند پرداختهای منظم و سابقه طولانی) به گزارش اعتباری شما نیز اضافه میشود.
- نکات مهم
- شما مسئولیت قانونی برای پرداخت بدهی ندارید، اما هرگونه رفتار مالی منفی از طرف صاحب اصلی کارت (مانند پرداخت دیرکرد یا بدهی بالا) مستقیماً به سابقه اعتباری شما نیز آسیب خواهد زد.
- این کار را فقط با کسی انجام دهید که به مسئولیتپذیری مالی او اطمینان کامل دارید.
روش ۳: وام سازنده اعتبار (Credit-Builder Loan)
[ویرایش | ویرایش مبدأ]این محصول مالی به طور خاص برای ساختن اعتبار طراحی شده است و توسط برخی بانکها و به خصوص اتحادیههای اعتباری (Credit Unions) ارائه میشود.
- چگونه کار میکند؟
برخلاف وام عادی، شما پول را در ابتدا دریافت نمیکنید. بانک مبلغ وام (مثلاً ۱۰۰۰ دلار) را در یک حساب پسانداز برای شما قفل میکند. شما طی یک دوره مشخص (مثلاً ۱۲ ماه) اقساط ماهانه وام را پرداخت میکنید. هر پرداخت شما به آژانسهای اعتباری گزارش میشود. در پایان دوره، کل مبلغ وام که حالا در حساب پسانداز جمع شده است، به شما داده میشود.
- چرا موثر است؟
این روش نه تنها به ساختن سابقه پرداخت شما کمک میکند، بلکه شما را مجبور به پسانداز نیز میکند.
روش ۴: گزارش پرداخت اجاره و قبوض (Rent and Utility Reporting)
[ویرایش | ویرایش مبدأ]در گذشته، پرداخت منظم اجاره خانه در گزارش اعتباری شما لحاظ نمیشد. امروزه سرویسهایی وجود دارند که این پرداختها را به آژانسهای اعتباری گزارش میدهند.
- سرویسهای گزارش اجاره: شرکتهایی مانند Rental Kharma یا RentReporters با دریافت هزینه، پرداختهای اجاره شما را به آژانسها گزارش میدهند.
- Experian Boost: این یک سرویس رایگان از آژانس اعتباری Experian است که به شما اجازه میدهد پرداختهای قبوض خدماتی (مانند تلفن، اینترنت، برق) و سرویسهای استریم (مانند نتفلیکس) را به گزارش اعتباری خود در همین آژانس اضافه کنید.
قوانین طلایی برای ساختن اعتبار
[ویرایش | ویرایش مبدأ]صرفنظر از روشی که انتخاب میکنید، رعایت قوانین زیر برای موفقیت شما حیاتی است:
- همیشه، تمام صورتحسابهای خود را به موقع پرداخت کنید. این مهمترین قانون است. حتی یک پرداخت با ۳۰ روز تاخیر میتواند به شدت به امتیاز شما آسیب بزند.
- نسبت استفاده از اعتبار خود را پایین نگه دارید. سعی کنید همیشه کمتر از ۳۰٪ از سقف اعتبار خود را استفاده کنید. (مثلاً اگر سقف اعتبار شما ۱۰۰۰ دلار است، سعی کنید بدهی شما همیشه زیر ۳۰۰ دلار باشد).
- صورتحساب خود را به طور کامل پرداخت کنید. همیشه کل مبلغ صورتحساب (Statement Balance) را پرداخت کنید تا از پرداخت سودهای سنگین جلوگیری کنید.
- صبور باشید. ساختن یک امتیاز اعتباری خوب زمان میبرد. معمولاً حداقل ۶ ماه طول میکشد تا اولین امتیاز اعتباری شما تولید شود.
- گزارش اعتباری خود را به طور منظم چک کنید. از وبسایت رایگان AnnualCreditReport.com برای بررسی گزارش خود و اطمینان از عدم وجود خطا استفاده کنید.